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  • 22.01.2013, 12:21 Uhr
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  • Münster & Münsterland
Vorfälligkeitsentschädigung

Spielregeln für Kredit-Ausstieg

Immer wieder gibt es Streit um die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Kreditnehmer während der Zinsbindungsfrist aus der Baufinanzierung aussteigen wollen.

Wer sein Baudarlehen vorzeitig ablösen will, sollte die Spielregeln kennen und gegebenenfalls juristischen Rat einholen. Das empfiehlt die Arbeitsgemeinschaft Bank- und Kapitalmarktrecht im Deutschen Anwaltverein.

Zunächst einmal gilt, dass die Bank nicht von vornherein verpflichtet ist, ein Immobiliendarlehen gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung vorzeitig abzulösen. Wenn der Kreditnehmer das Darlehen nur aufgrund gesunkener Marktzinsen kündigen will, muss die Bank der Kündigung nicht stattgeben. Falls sie dies dennoch auf freiwilliger Basis tut, darf sie die Entschädigungszahlung nach eigenem Gutdünken bis zur Sittenwidrigkeitsgrenze festlegen. Wer nur umfinanzieren will, sollte genau prüfen, ob nicht angesichts der Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung der vermeintliche Zinsvorteil durch die Umschuldung verpufft. Wer einen Betrag geerbt hat, sollte dagegen versuchen, die geschuldete Baufinanzierung auf dem Verhandlungsweg abzulösen. Wird die Immobilie verkauft oder ist die Kreditablösung wegen der Neuaufnahme eines höheren Darlehens notwendig, dann muss die Bank auf Verlangen des Kunden den Kredit vorzeitig auflösen und sich bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung an bestimmte Regeln halten.

Basis für die Berechnung der Entschädigung ist der Zins , zu dem die Bank das vorzeitig eingegangene Geld neu anlegen kann. Dabei ist die aktuelle Rendite von Hypothekenpfandbriefen mit entsprechender Restlaufzeit anzusetzen. Außerdem muss sich die Bank die wegfallenden Verwaltungskosten und die ersparte Risikoprämie anrechnen lassen, die in den Kreditzins einkalkuliert ist. Wenn im Vertrag Sondertilgungsoptionen vorgesehen sind, müssen diese ebenfalls mit eingerechnet werden.

Aufgrund der komplizierten Berechnungsweise können Laien kaum nachprüfen, ob die Bank bei der Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung alle Parameter ordnungsgemäß berücksichtigt hat.

(Redaktion)


 


 

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